#systemdateshort#                                      

פורטל זכרון יעקב והסביבה  

צור קשר דף הבית אינדקס עסקים בלוגים מקצועיים כדאי לדעת ילדים ונוער אוכל וסטייל תרבות ואומנות גוף ונפש בילוי ותיירות  נדלן וסביבה

הרשמה לניוזלטר  |  הוספת עסק לאינדקס העסקים בחינם

 
כדאי לדעת
סיעוד- המחלה המודרנית
אלון שדות - 27/09/2011

אחת הברכות של העולם המודרני, עם התפתחות הרפואה, היא הארכת חיי אדם. יחד עם זאת אריכות חיים לאו דווקא הולכת עם איכות חיים.
רבים היום מגיעים יותר ויותר לגיל גברות, אך במצב סיעודי.

 

מהו מצב סיעודי?
מצב סיעודי הוא מצב שבו אדם אינו יכול לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי מפעולות יום-יומיות בסיסיות

או שהוא נזקק להשגחה בשל תשישות נפש (כגון: אלצהיימר) כדלקמן:
לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לאכול ולשתות, לשלוט על הסוגרים (צרכים), לנוע באופן עצמאי.
במרבית תוכניות הביטוח אי יכולת לקיים 3 מתוך 6 הפעולות הנ"ל מזכות בפיצוי חודשי. בחלק מהפוליסות, אם אחת המגבלות היא שליטה בסוגרים די ב- 2 פעולות מתוך 6 לקבלת הפיצוי.
הסיכוי שאדם לא יוכל לבצע בעצמו לפחות אחת מהפעולות הנ"ל עולה עם הגיל:
כ 5% אצל בני 65-74, לעומת כ 30% מבני 80 +

 

סיעוד- המחלה המודרניתistock תמונת אילוסטרציה


מהי עלות הטיפול באדם במצב סיעודי?
העלות החודשית לעזרה יום-יומית בבית המבוטח להשגחה של 24 שעות נעה בין 7,000 ל 10,000 ש"ח. כמובן שעלות זו אינה כוללת את שאר הוצאות הבית הרגילות.
העלות החודשית למאושפז באופן פרטי במוסד סיעודי נעה בין 12,000 ל 20,000  ש"ח.
צריך לזכור כי מדובר בהוצאה נטו (הוצאה זו אינה מוכרת במס) ויכולה להימשך שנים רבות. כיום, תוחלת החיים לגבר סיעודי מוערכת בין 3-5 שנים ולאשה סיעודית בין 5-8 שנים.
עם זאת, קיימת הערכה שמשך הזמן בו יחיה אדם סיעודי צפוי להתארך משמעותית עם התפתחות הרפואה והאמצעים הטכנולוגיים. אם ניקח בממוצע תוחלת חיים של 60 חודש, ההוצאה הצפויה במוסד סיעודי היא לפחות 700,000 ש"ח ויכולה להגיע אף לכדי 1.5 מיליון ש"ח ובבית העלות נעה בין 400,000 ל 600,000 ש"ח.


מה המדינה נותנת במצב סיעודי?
על פי החוק, האחריות על הטיפול באדם שמצבו סיעודי היא על בני משפחתו !

וזאת גם אם בן המשפחה "התנתק" ממשפחתו. לכך משמעות כספית גבוהה. משרדי הממשלה (רווחה, בריאות והמוסד לביטוח לאומי) בודקים את הכנסותיו והונו של האדם הסיעודי ובני משפחתו לפני שמסייעים באופן חלקי בטיפול. קופות החולים אינן מספקות טיפול לאדם סיעודי במסגרת חוק בריאות ממלכתי.


תוכניות הביטוח הסיעודי
ביטוח קבוצתי: ביטוח המיועד לקבוצת אנשים שנציגה עורך את ההתקשרות עם חברת ביטוח. לדוגמא: שב"ן (המשלים של קופ"ח), נכי צה"ל, מקומות עבודה ועוד. חוזה הביטוח נערך למשך 3 עד 5 שנים. תנאי הפוליסה אחידים לחברי הקבוצה והתעריף נקבע לכל קבוצת גיל וגדל עם הגיל. לעיתים סכום הביטוח (גובה הפיצוי) קטן ככל שהגיל עולה.

 
ביטוח פרטי: פוליסה אישית המהווה חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח. גובה הפרמיה (התשלום) נקבע בהתאם לגיל ההצטרפות, מצב הבריאות וסוג הכיסוי הנרכש. תקופת הביטוח היא לכל חיי המבוטח, הפרמיה יכולה להיות קבועה או משתנה בהתאם לבחירת המבוטח אולם, מגיל 65 תמיד תהא קבועה.
יש להדגיש את ההבדל בכיסוי הביטוחי בין "פיצוי" ל "שיפוי". פיצוי הינו סכום מוסכם מראש (צמוד למדד) אותו יקבל המבוטח בהפיכתו לסיעודי. שיפוי, מותנה בהצגת קבלות ובתקרה.


היתרונות בביטוח הקבוצתי הם בעלות חודשית נמוכה יחסית ולאפשרות להתקבל לביטוח גם במצב בריאותי ירוד. היתרונות בביטוח הפרטי הוא בשמירה על פרמיה קבועה שתקבע בגיל התחלת הביטוח, הגמישות בבחירת הכיסוי, בקביעת גובה הפיצוי ובעיקר, בצבירת זכויות.


כלומר, בניגוד לביטוח הקבוצתי בו עם הפסקת תשלום הביטוח ביוזמתך או ביוזמת הקבוצה כולה, הכסף "יורד לטימיון", בביטוח הפרטי תמשיך להיות מבוטח לכל ימי חייך גם עם הפסקת תשלום הביטוח, בהתאם לוותק. לדוגמא, מבוטח בגיל 45 רכש כיסוי ביטוחי של 10,000 ₪ פיצוי חודשי. בגיל 60 הפסיק את תשלום הפרמיה, ימשיך להיות מבוטח בכ-5,000 ₪ לחודש לכל ימי חייו מבלי לשלם יותר.

 

בחוזר שהוציא המפקח על הביטוח ב 28/12/09 הוא מזהיר מפני התייקרות משמעותית של הפרמיות בכיסויי ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים. עפ"י המפקח, מבוטחים כיום כ 4 מיליון איש בישראל בביטוחים קבוצתיים. עד שנת 2015 הצפי הוא שמספר הקשישים יוכפל לכדי כמיליון איש. המפקח מודאג מרמת הכיסוי הביטוחי בפוליסות הקבוצתיות בו משך הפיצוי לרוב מוגבל לשנים בודדות. החשש הוא שמחירי הביטוח הסיעודי הקבוצתי יתייקרו מאד וחלק מהגופים שערכו תוכניות כאלה לא ירצו לחדשם ואז יישארו המבוטחים ללא כיסוי ביטוחי. במצב זה מחייב המפקח את חברות הביטוח לקבל את המבוטח בתוך 60 יום לביטוח פרטי חלופי ללא הוכחת בריאות אך זאת, בתעריף רגיל של החברה בהתאם לגיל, במועד הצטרפותו לביטוח הפרטי. אגב כך, יש לתת את הדעת כי במקרה של גירושין בן הזוג של המבוטח אוטומטית מפסיק להיות מבוטח בכיסוי הקבוצתי.


נסכם בידיעה טריה וחיובית אשר באה לעודד את הציבור לרכוש ביטוחים סיעודיים. הצעת חוק שהגיש לאחרונה ח"כ זבולון אורלב מבקשת להעניק זיכוי ממס של 25% בעד רכישת פוליסה לביטוח סיעודי בדומה לביטוחי חיים. בהצעת החוק נכתב כי ההטבה מקבלת יתר חשיבות לאור המצב הכלכלי אשר יצר קושי לציבור לרכוש ביטוח סיעודי ובמקביל, קיים צמצום מתמיד בפתרונות הסיעודיים הניתנים על ידי המדינה והרשויות הציבוריות.

אלון שדות

מנכ"ל אשיג, סוכנות לביטוח בע"מ

http://www.asyg.co.il

search